Что происходит с банковским вкладом, который не забрали вовремя

Немало публикаций и сообщений в СМИ посвящено теме о невостребованных банковских вкладах. Россиян интересует дальнейшая судьба таких счетов, ведь появилось сообщение об инициативе от депутатов Государственной думы о передаче вкладов в бюджет государства.

Проблема «забытых» вкладов есть не только в России, многие европейские страны давно выработали сроки хранения средств на таких счетах. После истечения срока вклад переводится в собственность государства и это определено на законодательном уровне. Будет ли такой закон в РФ неизвестно, потому рассмотрим, что может ждать невостребованные вклады в рамках сегодняшнего законодательства в России.

Снижение процентов по вкладу

По вкладам на строго оговоренный срок процентов насчитывается больше, чем определяется процентная ставка для счетов, где в договоре нет срока окончания (такие принимаются «до востребования»). Поэтому на вклад, срок которого указан, насчитываются проценты, прописанные в договоре. Как только заканчивается срок действия договора, банк не обязан начислять проценты.

Законодательно определено – если вкладчик не закрыл счет и не забрал вклад после окончания срока, то договор считается продленным на условиях «до востребования», если отдельным пунктом в договоре не прописаны иные условия.

К «иным» относятся условия пролонгации вклада, то есть продление договорных обязательств на новый срок. Получается, что как только заканчивается подписанный срок договора с пролонгацией, вклад все равно остается срочным и клиент может получать по нему высокие проценты. Но только какое-то время, пока счет не перейдет в разряд «до востребования».

Однако не стоит полагаться на случай, даже если договор по вкладу подписан с пролонгацией.

Банк имеет право изменить условия вклада при продлении договора на следующий срок, например, снизить ставку процентов, если на момент вступления в действие пролонгации, процентная ставка по аналогичным вкладам уменьшилась.

Также банк вправе не продлевать договор на условиях пролонгации. Причиной может стать отсутствие таких условий по вкладам в числе продуктов финансовой организации.

Судебные решения будут на стороне банка в том и другом случае. Признается, что на момент вступления в силу договора пролонгации, происходит операция подписания нового договора, а банк имеет право изменять условия, если условия по вкладу устарели и не предлагаются гражданам (пример – дело № 11-6951/13 Московского городского суда).

В результате всех манипуляций клиент может лишиться высоких процентов по вкладу, если не обратиться за ним в положенное договором время.

 Загрузка ...

Выведение вклада на отдельный счет

Многие финансовые организации практикуют политику перевода невостребованных в указанный срок вкладов на отдельный счет. Для этого при заключении основного договора с клиентом подписывается еще один, где и сказано о переводе вложений на отдельный счет.

Как только гражданин пропускает срок окончания договора, деньги переходят на другой счет, но при этом банк берет комиссию. И как раз ее можно опротестовать в суде – суд примет сторону вкладчика, так как операция по комиссии взимается в рамках одной процедуры привлечения финансов во вклад.

Снимая деньги со счета, неплохо заранее убедиться, что с суммы не взяли лишние комиссионные.

Капитализация процентов

Заключая договор на вклад, необходимо обращать внимание, как выплачиваются проценты – разово по окончании срока или периодически. Есть вариант с капитализацией процентов. Это значит, что начисляемые проценты не выплачиваются отдельными суммами, а плюсуются к сумме вклада. Таким образом сумма на счете повышается и проценты на период действия договора, насчитываются на сумму, которая увеличивается на начисленные проценты.

Если договор заключен с частичной выплатой процентов, финансовая организация обязуется увеличивать сумму (и начислять следующие проценты) на проценты, невостребованные клиентом после срока их начисления. Получается, что если россиянин не забрал начисленные проценты в конце, например, квартала или иного срока, предусмотренного в договоре, то сотрудники банка плюсуют сумму процентов к основному вкладу и в следующий раз проценты будут начислены на весь объем средств, лежащих на счете.

Невостребованный вклад всегда должен увеличиваться на сумму процентов, неполученных вкладчиком – в этом обязательно следует убедиться перед тем, как закрывать счет.

Как забрать вклад из банка?

Сотрудники банка обязаны выдать вклад по первому требованию клиента. Но даже при таких условиях следует быть готовым к некоторым неожиданностям. В частности, на момент заключения договора нужно обратить внимание на пункт о сроке вклада и порядке начисления процентов.

Финансовые организации предлагают размещать средства на срок от 30 дней до 5 лет – чем больше срок, тем большую доходность предлагает организация. Но такие вклады отличаются от бессрочных, которые называются «До востребования». На таких вкладах деньги могут храниться сколько угодно времени, но с почти нулевой доходностью.

Что касается капитализации вклада (начисление процентов), то тут различаются несколько вариантов – проценты могут начисляться раз в месяц, в квартал, полгода или год. Если клиент выбирает регулярное начисление процентов, ставка по вкладу может оказаться ниже, чем выбор в пользу годового начисления процентов. Может быть предложена опция периодического изымания части денег в период сбережения – в этом случае вклад не закрывается, но проценты начисляются на остаток суммы.

Забрать вклад можно по окончании срока размещения, указанного в договоре. Это значит, что если клиент открывает счет 23 числа любого месяца, то забрать его можно 24 числа. При выпадении на дату праздника или выходного дня деньги забираются в первый же рабочий день, следующий за праздничным или выходным.

Если вклад отзывается досрочно, банк может наложить штраф в виде снижения ставки процентов до уровня действующего по вкладам «До востребования» — это обязательно прописывается в договоре, поэтому читать придется все пункты.

Если на счете скопилась значительная сумма, сотрудники финансовой организации попросят заранее сообщить дату обнуления счета для того, чтобы подготовить запас наличности и не заставлять клиента ждать. Чаще всего максимальный предел суммы составляет всего 150 тысяч рублей, а большую придется либо ждать, либо сообщать о закрытии счета заранее.

Чтобы закрыть вклад, нужно иметь при себе договор на открытие счета, паспорт или другой документ удостоверения личности, затем написать заявление о закрытии счета и забрать в кассе свои деньги.

Если вклад оказался «забытым», то он продляется на некоторый срок на условиях, прописанных в договоре. Это может быть вклад с сохранением процентной ставки, вклад с увеличенной процентной ставкой или вклад «До востребования», а вот забрать деньги с этих вкладов можно также в любой момент.

А теперь совет. Если на счете скопилось больше 150 тысяч рублей, предупредите сотрудников банка о дате обнуления и закрытия счета, иначе придется ждать. Меньшие суммы будут готовы к выдаче в момент обращения в финансовую организацию.